Как выйти из созаемщиков в случае развода

Когда «любовная лодка разбивается о быт”, у бывших супругов возникают не только философские размышления на тему «А как дальше жить?”, но и юридические вопросы: «Как разделить совместно нажитое имущество, квартиру и, главное, ипотеку по ней?”

Попытаемся разобраться в том, кому и в каком размере придется платить по ипотечным долгам при расторжении брака.

Для разрешения дилеммы обращаемся к правовому регулированию проблемы…

Согласно ст. 34 Семейного Кодекса имущество нажитое мужем и женой в период брака является их совместной собственностью. Обращаясь к ст. 39 СК РФ, делаем вывод о том, что доли супругов при разделе совместно нажитого имущества признаются равными, если иное не предусмотрено договором.

. . bw Причем, для этого не имеет значения, кем и на имя кого внесены денежные средства. Поэтому даже если жена – основной заемщик по ипотеке, поскольку зарабатывает больше, чем ее муж, или наоборот, муж – главный заемщик, это не абсолютное основание для отступления от равенства долей. Супруга или супруг в таком случае может требовать выдела большей доли в квартире, но обязан(а) выплатить благоверному по его требованию компенсацию за причитающуюся ему долю. (ч.2, 3 ст. 252 ГК РФ)

Все бы было сладко, да гладко, если бы не наличие третьей стороны – банка. Квартира, приобретенная супругами с привлечением ипотечных средств, находится в залоге у банка, на все операции необходимо согласие последнего. В супружеской паре, где бремя ее содержания ложится на мужа, поскольку жена не работает и занимается воспитанием детей, погасить кредит сможет только работающий супруг. Поэтому на перевод долга от жены на мужа необходимо одобрение банка. (ст. 391 ГК РФ)

Подаемся на развод – сообщаем банку наперед

Если супруги решили развестись, поняв, что их сердца не бьются больше в унисон, то необходимо сообщить о грядущем расторжении брака банку. Поскольку заемщик должен уведомлять кредитную организацию об изменении своего финансового положения.

Нужно быть готовым к тому, что банк поинтересуется вашими дальнейшими действиями в отношении ипотечной недвижимости. Вам могут задать следующие вопросы: «На ком из бывших супругов останется собственность, кто и как будет рассчитываться по кредиту?”

Если же мысли супругов будут заняты только размышлениями на тему того, как жить после развода, и на нервной почве они забудут уведомить кредитную организацию о предстоящем одиночестве, то за них это сделает суд. Суды при рассмотрении споров о распределении кредитной задолженности обязательно привлекают в качестве третьих лиц банки, поскольку без согласия последних невозможно вносить изменения в кредитный договор.

Если созаемщики муж и жена, изменить договор можно всегда

Если супруги – созаемщики по ипотечному кредиту, то после развода возможно два варианта решения проблемы.

1. Внесение изменений в кредитный договор, на основании разрешения банка. Эти изменения касаются распределения ответственности по выплате долга. Общая (солидарная) обязанность на самостоятельную ответственность каждого из супругов по погашению соответствующей части кредита.
2. Переоформление всего долга на одного из супругов. В данном случае один из них освобождается от обязанности уплаты платежей по кредиту, но при этом лишается права на квартиру, приобретенную в ипотеку.

Вывод созаемщика из ипотеки

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОпределенные жизненные обстоятельства требуют вывода созаемщика из ипотеки. Существуют особенности изменения состава участников сделки. Банки не всегда лояльны к подобным переменам, поэтому граждане вынуждены использовать максимум аргументов в подобных ситуациях.

Вывести участника ипотеки и внести изменения в кредитную документацию требуется в следующих случаях:

1. Развод супругов, один из которых является основным заемщиком. В некоторых случаях можно сделать замену плательщика, если платежеспособность оставшихся участников не удовлетворяет требованиям банка.
2. Смерть одного из заемщиков. Изменения в составе участников ипотеки производятся на основании свидетельства о смерти.

Переоформить долговые обязательства также потребуется, если одно из лиц, указанных в кредитном договоре, переезжает на постоянное место жительства в другую страну.

Имеет ли право банк отказать в выводе созаемщика?

Кредиторы чаще всего пытаются найти любые причины для отказа в изменении состава участников кредитного договора в силу того, что данная процедура требует длительного согласования с руководством, составления новых документов и внесения изменений в банковской программе. Исключением является смерть одного из заемщиков (в том числе основного), когда кредитор не может отказать в выводе умершего физического лица.

В случае развода банк может отказать в выводе созаемщика в следующих случаях:

• отсутствуют документы о режиме владения ипотечного имущества после развода;
• недостаточная платежеспособность одного из супругов после изменения состава участников договора;
• отсутствует подтверждение изменения семейного статуса (свидетельство о расторжении брака).

Как происходит процедура вывода

В зависимости от причин, по которым необходим вывод плательщика, существует несколько схем взаимодействия с банком.

Вывод созаемщика при разводе

В случае расторжения брака основного заявителя и желания вывести бывшего супруга из кредитного договора получить разрешение банка на подобные действия можно при одновременном выполнении следующих условий:

• режим владения залоговым имуществом определен документально: решением суда, нотариальным соглашением о разделе имущества – если расторжение брака произведено юридически, брачным контрактом – если принять решение о разводе, но данный факт не зарегистрирован в ЗАГСе;
• после вывода созаемщика общего совокупного дохода оставшихся участников кредитного договора достаточно для оплаты обязательных взносов по кредиту.

В случае если вывод плательщика значительно уменьшает платежеспособность оставшихся должников, банк может потребовать ввода нового кредитоспособного лица, отвечающего условиям банка.

Вывод созаемщика в случае смерти

В данной ситуации одному из заемщиков достаточно обратиться в банк со свидетельством о смерти. Банк беспрепятственно внесет изменения в кредитную документацию, однако вопрос о разделе части залогового имущества и ответственности по уплате кредита наследники должны решать самостоятельно.

Этапы вывода созаемщика

Если банк-кредитор одобрил заявку на изменение состава участников сделки, то процедура изменения состава происходит в следующей последовательности:

1. Подписание дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
2. Подписание новой закладной или дополнительного соглашения к имеющейся.
3. Регистрация изменений в органах Росреестра.
4. Переоформление полисов страхования с учетом нового состава должников.

Рекомендации при подготовке к выводу участников из ипотеки

1. Произвести примерный расчет платежеспособности в случае исключения созаемщика. Обратиться за помощью в расчетах можно в отделение банка, где оформлена ипотека.
2. Подготовить документы, в том числе справки о доходах.
3. Составить заранее заявление в банк, в котором аргументированно и последовательно изложить все факты.
4. Найти одного или нескольких созаемщиков, которые будут удовлетворять требованиям банка, при необходимости увеличения совокупного дохода.

Подробнее о том, какие права и обязанности есть у созаемщика.

ДАТА ПУБЛИКАЦИИ: 24.05.2018

Внимание!

Информация могла устареть. Проверяйте информацию на официальном сайте.

Выйти из созаемщиков по ипотеке при разводе – Юридические подборки

Многие люди желают иметь свою жилплощадь, и если финансовых средств не хватает, есть вариант, заключающийся в оформлении ипотечной ссуды. В некоторых случаях это самый оптимальный способ заполучить свое жилье.

Получение такого кредита дело не простое, требует соблюдения некоторых правил. Нужно иметь постоянную работу, соответственно немалый финансовый доход.

Когда клиенту, нуждающемуся оформить ипотечный заем, не дают банки согласия, то решением данной проблемы становится привлечение созаемщика. Кого можно пригласить для этой цели, что ожидает данного помощника?

Документы, которые надо подготовить созаемщику для ипотеки

Оформляя ипотеку, собираются следующие бумаги, требуемые банком:

• подтверждение гражданства РФ, оригинал, копия паспорта;
• СНИЛС;
• документация участвующих в сделке;
• предоставляют копию трудовой книжки;
• диплом об образовании;
• документы на детей и бумага о заключении брака.

Всю собранную документацию предоставляют в нескольких экземплярах.

Как выйти из ипотеки после развода

Развод не является поводом не платить по ипотеке, чаще всего возникает множество споров в части погашения ипотечного кредита, а именно – кому достанется квартира, а кому долги за неё.

Существует несколько вариантов, каким образом бывшим супругам можно выйти из сложившейся ситуации. Варианты решения ситуации Первый вариант – продажа квартиры.

Необходимо помнить, что такая недвижимость является обременённой, и потому продать её будет не так просто.

Права созаемщика по ипотеке

Следует погашать собственную часть кредита, сохраняя необходимые квитанции.

Судебная практика

Можно ли делить ипотечное жилье в принудительном порядке? С таким вопросом сотни граждан ежедневно ищут решение суда, подходящее под их ситуацию.

Судебная практика в этой части стабильна — в обязательном порядке привлекается третья сторона (банк-кредитор). Если организация дает согласие на раздел, то суд удовлетворит требования заявителя.

В большинстве случаев банк отказывает в удовлетворении требований. 2 заемщика для организации более выгодны, чем один.

Кроме того, необходимо уделить внимание тому, что квартира делится отдельно, а ипотечный кредит – отдельно. Суд делит квартиру, исходя из потребностей сторон. А кредит – с согласия банка.

Если организация не дает согласия на переоформление или раздел кредитного договора, то суд делит его пополам. Но договор остается один.

Если одна из сторон не выполняет свои обязанности по платежам, то их обязана внести вторая сторона. Но после оплаты, добросовестный плательщик имеет право взыскать половину от оплаты с должника в порядке регресса.

Как делить дом в ипотеке?

Жилой дом в равной степени является объектом недвижимости, наравне с квартирой. Если его приобретение осуществлялось за счет средств ипотечного кредита, порядок раздела дома не будет отличаться от способов раздела жилого помещения.

Однако нужно учитывать, что жилой дом непосредственно связан с земельным участком. Даже если в отношении дома раздел будет невозможен по причине наличия ипотечного залога, на земельный участок под ним могут быть определены доли для каждого партнера.

Единственное ограничение – при небольших размерах земельного участка и в случае наличия утвержденной местными органами власти «минимальной площади» участков для данной местности раздел участка в натуре при перестройке дома будет невозможен.

В отличие от квартиры, жилой дом может быть разделен в натуре с последующей реконструкцией и адаптацией под раздельное проживание супругов. В этом случае возможно сохранение имеющихся обязательств по кредиту, выплачивать которые муж и жена будут в пропорциях, равных присужденным долям в имуществе.

Сложности с разделом дома

Дополнительные сложности при разделе дома возникнут, если:

• дом не достроен и (или) не введен в эксплуатацию;
• при строительстве или покупке дома использовались как личные, так и совместные средства супругов, «дополненные» ипотекой;
• дом был куплен с использованием средств материнского капитала и ипотечного кредита.

Практически все способы разрешения перечисленных осложнений совпадают со способами раздела ипотечной квартиры.

Пример. Жилой дом был приобретен супругами Ивановыми с использованием ипотечного кредита, а также личных средств жены и совместных денежных средств. Общая стоимость дома составила 2 000 000 рублей. При этом первоначальный взнос в сумме 500 тысяч рублей был уплачен женой, использовавшей для этого унаследованные ей от матери денежные средства. Еще 400 тысяч внес муж, использовав совместные средства, нажитые во время брака. Оставшаяся сумма в 1.1 млн. рублей была предоставлена банком. Спустя какое-то время супруги развелись и начали раздел имущества. Остаток кредита на момент раздела дома составил 1 млн. рублей.

Что можно сделать в такой ситуации:

1. Муж может выплатить компенсацию жене в размере потраченных ей личных средств (500 тыс. рублей) и ½ совместных средств, потраченных им на покупку дома (еще 200 тысяч). Жена в последующем пишет отказ от прав на данный объект недвижимости;
2. Супруги могут договориться о продаже объекта, согласовав это с банком. Вырученные деньги делятся поровну, но жена дополнительно будет иметь право на компенсацию внесенных личных средств;
3. Супруги могут оставить все без изменения, продолжив выплату кредита и определив порядок пользования имуществом.

Это – лишь некоторые из возможных путей решения проблемы. Судом и сторонами могут быть использованы и другие способы раздела дома, приобретенного в ипотеку. Да и вариантов ситуаций, помимо указанной в примере, могут быть сотни.

Раздел недвижимости, купленной в ипотеку и обремененной залогом, требует квалифицированной юридической помощи и постоянного участия опытного юриста. Самостоятельные попытки решить эту проблему нередко приводят к дополнительным колоссальным расходам или утрате прав на имущество.

Помощь юриста в разделе ипотечной квартиры будет поистине неоценима в острых конфликтных ситуациях. Квалифицированная помощь специалиста поможет не только правильно разрешить все проблемы, но и избежать лишних расходов или проволочек при слушании дела. Специалисты нашего сайта готовы бесплатно проконсультировать вас по вопросам любой сложности в самые кратчайшие сроки.

• В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
• Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Автор статьи Юрист по семейному праву. Стаж с 2010 года. Рейтинг автора Написано статей 712 Задать вопрос эксперту

Задайте вопрос эксперту-юристу бесплатно!

Задайте юридический вопрос и получите бесплатную
консультацию. Мы подготовим ответ в течение 5 минут!

Задать вопрос Отправить Спасибо! Ваша заявка принята

Ожидайте звонка специалиста в течение 5 минут

Еще вопрос

Отправляя данные вы соглашаетесь с Согласием на обработку ПДн, Политикой обработки ПДн и Пользовательским соглашением.

Конфиденциально

Все данные будут переданы по защищенному каналу

Оперативно

Заполните форму, и уже через 5 минут с вами свяжется юрист

Сохраните ссылку или поделитесь с друзьями

Любовное гнездышко продать – деньги поделить и банку отдать

Следующий вариант решения ипотечной проблемы после распада брака – это продажа жилья, взятого в кредит. Но такая сделка будет производиться только с разрешения банка, поскольку квартира, находящаяся в залоге, обременена. Такая возможность продажи должна быть предусмотрена в договоре, с оговоркой на согласие банка и предоставление ему определенных гарантий.

Если продажа недвижимости прошла «без сучка, без задоринки”, то за счет вырученной суммы супруги погашают оставшуюся часть ипотечного кредита, а оставшуюся могут разделить между собой.

Можно ли разделить квартиру, взятую в ипотеку, при разводе?

Мнение эксперта Станислав Евсеев Юрист. Опыт 12 лет. Специализация: гражданское, семейное, наследственное право. Задать вопрос эксперту

Если жилое помещение приобретается супругами за счет собственных средств, варианты его раздела будут зависеть только от особенностей правового статуса, определенного при заключении договора купли-продажи.

По общему правилу, на квартиру распространяется правовой режим совместной собственности, при котором распоряжение жильем будет осуществляться лишь по общему решению владельцев.

При оформлении ипотечного кредитования характер правоотношений будет совершенно иной:

• партнеры приобретают не только общее право собственности на жилое помещение, но и общие обязательства по погашению кредитного долга;
• при оформлении кредита возникшее право существенно ограничивается в результате установления ипотечного залога в пользу банка;
• распоряжение квартирой до момента погашения долга по кредитному обязательству невозможно без получения согласия банка.

При оформлении ипотеки через органы Росреестра регистрируется залог в пользу банка. Установление залога подтверждается выпиской из ЕГРН, а его действие длится до момента полного погашения денежного обязательства по ипотечному кредиту.

Раздел имущества при расторжении брачных отношений также является одной из форм распоряжения недвижимостью. Поэтому возможность определить права супругов после развода на ипотечную квартиру будет существенно ограничена наличием залога.

Проще говоря, раздел ипотечного жилья в прямой форме без согласия банка недопустим.

Способы раздела ипотечной квартиры

Решившие разделить ипотеку и купленную с ее привлечением квартиру могут выбрать два основных способа раздела совместно нажитого имущества.

№ п/п	Способы
1	Добровольный	Если понимание в семье еще не окончательно утеряно, пусть даже и при официальном разводе, супруги (или уже бывшие супруги) могут сами оговорить все нюансы раздела имущества, ипотеки и прочих долгов. Для этого составляется соглашение о разделе имущества, где прописываются все условия. Соглашение заверяется нотариально.
2	Судебный	Когда достичь согласия по ключевым условиям нельзя, любой из супругов (бывших супругов) вправе подать в суд иск о разделе ипотечной квартиры. Да, это чревато дополнительными судебными издержками и отнюдь не быстро, но других вариантов нет.

Добровольный раздел

Супруги могут самостоятельно определить порядок раздела ипотечного квартиры.

Возможные варианты:

1. Брачный договор. Контракт может быть заключен до брака и до его официального расторжения. Он вступает в силу с момента заключения или с момента бракосочетания (если оформлен до брака). Стороны могут поделить не только квартиру, но и ипотечный кредит.
2. Соглашение. Документ оформляется в период брачного союза и в течение 3 лет с момента его прекращения.

Вне зависимости от выбранного варианта придется провести нотариальное удостоверение документа.

Супругам совершенно не враг современный брачный контракт

Движутся в ногу со временем и брачно-семейные отношения, поэтому становится все популярнее заключение брачных договоров и соглашений между молодоженами в случае с ипотекой. Составление данных документов является оптимальным решением ипотечного вопроса. В соглашении муж и жена прописывают порядок раздела общего имущества и общих долгов. Составить и заключить его можно как в период брака, так и после его расторжения, обязательно в письменной форме.

«Страховкой” от несоблюдения второй половинкой условий соглашения может служить брачный контракт. В данном документе муж и жена устанавливают режим совместной или раздельной собственности. (ст.42 СК РФ). Брачный контракт составляется как до заключения брака, так и во время супружеской жизни и должен содержать следующие существенные условия:

• кто и в каких долях выплачивает первоначальный взнос по ипотеке;
• кто и как выплачивает ежемесячные платежи;
• кто становится собственником приобретенной квартиры.

Развод – это болезненный процесс для обеих сторон. Душевные переживания перекликаются с имущественными проблемами, тем более, если они связаны со страшной и ужасной госпожой Ипотекой.

И если вы пришли к такому важному семейному решению, то закон четко регламентирует, кому и в каком размере платить по ипотечным долгам. Поэтому уделяйте особое внимание составлению брачного контракта, соглашения, условиям ипотечного договора и даже поискам семейного психолога –поскольку за совместное счастье нужно бороться…