«Период охлаждения»: как вернуть полную страховку по кредиту

2 марта 2016 года в силу вступило указание Банка России №3854-У от 20.11.2015. Благодаря этому документу меняются правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования. Что это значит для клиентов страховых компаний? Попробуем разобраться.

При чем здесь Банк России?

Банк России (он же Центральный Банк, ЦБ, Центробанк) является главным надзорным органом для всех страховых компаний. По закону ЦБ имеет право своим нормативным актом установить для страховщиков стандартные требования к условиям договоров добровольного страхования. И наконец-то ЦБ такой нормативный акт принял. То есть указание 3854-У от 20.11.2015 обязательно для всех страховых компаний.

Как возвращаются страховки по старым правилам?

В части 2 статьи 958 Гражданского кодекса сказано, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Благодаря этому возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки зависела исключительно от условий полиса и правил страхования конкретной страховой компании. Разумеется, многие страховщики пользовались такой возможностью и не разрешали возврат страховок в своих правилах. И это было законно. В особенности от такого правила страдают те, кому за немалые деньги навязали страховку при заключении кредитного договора.

Что меняется?

Теперь по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны будут включить в свои правила и договоры так называемый период охлаждения. То есть в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом-физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 14 календарных дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Главное условие для возврата страховки — отсутствие страховых случаев за период ее действия.

Изменения: с 1 января 2018 года период охлаждения продлен с 5 рабочих до 14 календарных дней (указание ЦБ 4500-У от 21.08.2017).

На какие добровольные виды страхования это распространяется?

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат (аннуитетов, ренты) либо участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика
• страхование от несчастных случаев и болезней
• медицинское страхование
• страхование средств наземного транспорта (кроме железнодорожного)
• страхование имущества граждан (кроме транспортных средств)
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и средств водного транспорта
• страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам
• страхование финансовых рисков

Отметим, что заемщикам при получении кредита чаще всего добровольно-принудительно оформляют страхование от несчастных случаев и дорогое КАСКО с неадекватными условиями. По новым правилам от страхования жизни или от несчастных случаев и от КАСКО можно будет отказаться в течение периода охлаждения. Но с КАСКО всё сложнее: при передаче автомобиля в залог банк может обязать вас застраховать его по КАСКО, а отсутствие КАСКО в таком случае может повлечь дополнительные проблемы. Например, штрафы или неустойки за отсутствие полиса КАСКО по условиям договора, которые судами часть признаются законными. Ещё иногда из-за отсутствия страховки по КАСКО банк может потребовать досрочного возврата кредита. Поэтому мы рекомендуем хорошо обдумывать решение о досрочном отказе от КАСКО и понимать свои риски.

Подробнее:
Первые 14 дней: за какие страховки можно вернуть деньги?
Можно ли отказаться от КАСКО по автокредиту?

Как вернуть деньги за коллективное страхование по кредиту?

На какие виды страхования это не распространяется?

• добровольное медицинское страхование иностранцев и лиц без гражданства, находящихся в РФ с целью трудовой деятельности
• добровольное страхование выезжающих за рубеж (оказание медицинской помощи за рубежом, оплата возвращения тела / останков в РФ)
• добровольное страхование, которое обязательно для допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности
• ОСАГО — это обязательное страхование, а не добровольное, поэтому правила о периоде охлаждения для полисов ОСАГО не действуют.

Какая часть страховки возвращается, если я отказываюсь от нее в течение периода охлаждения?

1. Если вы подали заявление на отказ от договора до даты начала действия страхования, страховая компания обязана вернуть 100% уплаченной страховой премии.
2. Если вы подали заявление на отказ от договора после даты начала действия страхования, страховая может удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Что надо сделать, чтобы вернуть деньги за страховку?

1. Написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение периода охлаждения. В заявлении укажите способ получения денег — наличными или по безналу на ваши реквизиты.
2. В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги.

Как подавать заявление на отказ от страховки — лично или по почте?

Мы рекомендуем делать это лично или с помощью экспресс-доставки, если в вашем городе нет офиса соответствующей страховой компании, и вот почему.

В пункте 1 Указания ЦБ №3854-У сказано, что условие о возврате страховой премии в период охлаждения должно быть предусмотрено на случай отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Из пункта 7 также следует, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора.

Помимо этого в статье 165.1 Гражданского кодекса РФ написано, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Иное может быть предусмотрено законом, условиями сделки или вытекать из обычая или практики взаимоотношения сторон.

То есть если в вашем полисе и правилах страхования не написано, что заявление о досрочном отказе от страхования считается поданным в дату отправки заказным письмом, вам нужно обязательно вручать его страховой компании в течение периода охлаждения (не позже). По этой причине отправка заявления заказным письмом Почтой России крайне не рекомендуется.

Как считается период охлаждения?

Из указания ЦБ следует, что отказ от договора страхования должен быть сделан в течение 14 календарных (ранее — пяти рабочих дней) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии. Согласно статье 191 Гражданского кодекса РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. То есть 14 календарных дней нужно отсчитывать со следующего дня за датой заключения (подписания) договора страхования. Дни календарные, то есть считаются 14 дней подряд (выходные и праздники из периода не исключаются).

С какого момента действуют новые правила по возврату страховок?

Страховые компании должны были переписать свои правила в течение 90 дней с даты вступления указания ЦБ в силу (2 марта 2016). То есть работать все это начинает с 1 июня 2016 года и коснется только новых договоров страхования. Ко всем ранее заключенным договорам будут применяться старые правила:

Досрочный отказ от кредитной страховки
Образец претензии на досрочный отказ от кредитной страховки и возврат страховой премии

Заключил договор после 1 июня 2016 года, в правилах страхования написано, что при досрочном отказе уплаченная страховая премия не возвращается. Что делать?

Наши читатели сообщают, что даже после 1 июня 2016 года у некоторых страховых компаний по-прежнему в правилах страхования нет периода охлаждения. В частности, такая информация есть по кредитному страхованию у банка ВТБ 24. Рекомендуем обращаться с жалобой в Банк России. Это можно сделать через интернет-приемную на сайте ЦБ РФ. Также стоит попробовать написать отзыв или вопрос представителю банка на сайте Банки.ру: иногда это помогает положительно и быстро решить проблему. Написать жалобу в Банк России можно и в том случае, если страховая необоснованно отказывается расторгать договор и возвращать деньги. Однако нужно помнить, что ЦБ не обладает полномочиями по взысканию денег — для разрешения имущественных споров нужно обращаться в суд.

Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

К сожалению, может. Для повышения ставки должны быть соблюдены 3 условия: страхование обязательно для заемщика по условиям договора; в кредитном договоре предусмотрена возможность повышения ставки; страховка отсутствует в течение 30 дней. Подробнее ситуация с повышением ставки разобрана в нашей заметке: Может ли банк повысить ставку по кредиту при отказе от страховки?

• Как вернуть деньги за кредитную страховку
• Досрочный отказ от кредитной страховки
• Оспаривание кредитной страховки через Роспотребнадзор

Статья с сайта Паритет — защита прав потребителей. Образцы претензий.

• Об авторе
• Недавние публикации

Редактор сайта Paritet.guru — все о защите прав потребителей в России.Paritet.guru недавно публиковал (посмотреть все)

• Куда жаловаться на микрофинансовые организации (МФО)? — 01 февраля 2019 г.
• Какие технически сложные товары не подлежат обмену в 14 дней? — 14 ноября 2018 г.
• Что делать, если отравился в кафе? — 30 августа 2018 г.

Как вернуть деньги по истечении «периода охлаждения»?

Если вы не воспользовались своим правом отказаться от страховки в «период охлаждения», по закону страховщик может отказать возвращать страховую премию. Конечно, в разных компаниях могут действовать собственные правила расторжения договоров, поэтому следует внимательно изучать документы.

Кроме того, можно пойти на хитрость и попробовать договориться с какой-либо почтовой службой зарегистрировать ваше письмо с заявлением об отказе от договора задним числом. Если дата принятия письма к отправке будет попадать в срок действия «периода охлаждения», страховая компания будет обязана принять его к исполнению даже по прошествии большего времени.

Как избежать повышения ставки при отказе от страховки?

В кредитной документации большинства банков зафиксировано право кредитора повысить процентную ставку по займу в случае неисполнения заемщиком обязанностей по ряду страховых рисков (утрата жизни или здоровья, потеря работы и т.п.). При этом банк по умолчанию предлагает оформить страховой полис в определенной компании-партнере, однако в документах обычно не содержится прямого запрета застраховать требуемые риски в иной компании. Таким образом, заемщик может сравнить тарифы на услуги других страховых компаний из числа аккредитованных банком и застраховаться в любой из них, сэкономив значительную сумму. После этого нужно будет лишь предоставить новый страховой полис в банк, в результате чего у кредитора не будет оснований для повышения ставки.

Дополнительная информация по данному вопросу .

Судебная практика по возврату страховки

Если вы направили заявление на отказ от страховки в течение «периода охлаждения», проблем с возвратом средств быть не должно. Определенные трудности могут возникнуть только в случае, если вы оформили страховку не напрямую в страховой компании, а присоединились к действующей в банке программе коллективного страхования.

Обычно в рамках такой программы заемщик не просто уплачивает страховой взнос, но и платит комиссию банку за подключение к программе. Это комиссия может составлять половину от суммы всего взноса по страховке и по условиям договора не подлежать возврату.

Вместе с тем, современная судебная практика содержит немало примеров, когда иски заемщиков на расторжение договоров коллективного страхования были удовлетворены (например, решение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017 г.). После рассмотрения материалов дела суд признал, что условия соглашения, не позволяющие заемщику в предусмотренный законодательством срок вернуть деньги, уплаченные за участие в страховой программе, ущемляют его потребительские права и не соответствуют требованиям, обязательным для соблюдения сторонами при заключении публичных договоров.

Если вы решили выйти из программы коллективного страхования, в течение 14 дней с момента подписания документов направьте в банк и страховщику соответствующий запрос, упомянув в нем о положительных решениях по данному вопросу из судебной практики. Письмо лучше отправить по почте, зарегистрировав как ценную корреспонденцию с описью вложений. Если страховщик откажет вам в возврате средств, ему придется дать на ваш запрос письменный ответ, с которым вы сможете обратиться в суд.

Подробно вопрос о возврате страховой премии по договорам коллективного страхования .

Проблемные вопросы «периода охлаждения»: ипотека, каско

При оформлении ипотеки и автокредита следует учесть, что это специальные банковские продукты высокого риска, поэтому кредитные учреждения используют как можно больше обеспечительных мер. Кроме того, что жилищные и автомобильные займы предполагают обязательный залог приобретенных квартиры и машины, здесь могут быть настойчивые рекомендации об оформлении страховок жизни и оформлении КАСКО.

До 95% процентов автокредитов выдаются исключительно при оформлении полиса КАСКО, при этом необходимо будет продлевать страхование каждый год. Это продиктовано положениями Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», где указано на право кредитора обязать заемщика страховать предмет залога. Поскольку целевой автокредит всегда предполагает оформление купленной машины в залог, банки этим правом пользуются всегда. Если покупателю машины не подходят условия автозайм+КАСКО, ему могут отказать в выдаче кредита без объяснения причин, и это не противоречит законодательству.

Отказаться от КАСКО уже в последующем, после заключения договора, можно, но при этом для заемщика будет действовать альтернативный вариант автозайма, без страхования, и чаще всего это расчет с большими процентами.

За несоблюдение обязанности оформить КАСКО, указанной в кредитном договоре, чаще всего предусмотрен штраф – иногда в размере фиксированной суммы (10000-40000 рублей), в других случаях – в процентном соотношении к оставшейся сумме займа (0,5%- 1,5%).

Чаще всего, заемщики соглашаются купить полис КАСКО, поскольку в случае угона или уничтожения автомобиля они могут рассчитывать на выплату в счет обязательства. Согласие такое должно быть в письменном виде – либо прямо в кредитном договоре, либо в отдельном соглашении о добровольном страховании автомобиля на случай угона, тотального уничтожения и т.д. Подписав такое согласие и не выполнив обязанности по оформлению страховки, автовладелец рискует столкнуться с существенным повышением ставки по кредиту через 30 дней.

Банк обычно предлагает дополнительно застраховать и жизнь, и ответственность автолюбителя, но принудить к этому он не вправе. Это не обязательные услуги и от них, в случае заключения соответствующих договоров, можно отказаться во время «периода охлаждения» без каких-либо последствий.

Что касается ипотечного кредита, чаще всего заемщик соглашается застраховать свою жизнь, несмотря на то, что по закону такой обязанности нет.

Обязательным для ипотечного заемщика является страховка жилья, которое куплено в рамках договора и является залогом в соответствии с ФЗ «Об ипотеке». При этом допускается отказ от банковской страховки залога с одновременным заключением договора страхования с другой организации. К примеру, по ипотеке в Банке «ВТБ» клиент отказывается от страховки «ВТБстрахование», но тут же оформляет ее в ООО «Росгосстрах». Такая ситуация может возникнуть в том случае, если у сторонней страховой организации цена страховки дешевле, чем в банке.

Необходимо отметить, что застрахованное ипотечное жилье – это гарантия финансовой безопасности для заемщика, ведь в случае повреждения имущества (например, вследствие пожара) будет возможность погасить кредит.

Чаще всего в договорах банки предусматривают довольно жесткую ответственность за несоблюдение обязанности ежегодного страхования купленного объекта недвижимости, вплоть до расторжения соглашения об ипотеке и полного возмещения стоимости квартиры. Закон позволяет залогодержателю (то есть банку) самому застраховать предмет залога, если от этого отказался заемщик, а расходы включить в обязательство.

Таким образом, по автокредитам и ипотеке страхование предмета залога – обязанность заемщика, которая предусмотрена в самом договоре, там же есть и пункты об ответственности за ее невыполнение – штрафы, повышение ставки, расторжение. Иные виды страхования могут быть применены исключительно по добровольному волеизъявлению клиента банка и только по его письменному согласию.

Кстати, при заключении договора страхования роль банка сводится не только к получению платы за оформление страховки. Заемщика обязаны внести в специальный реестр застрахованных лиц, что гарантирует ему в случае наступления страхового случая получение возмещения. В судебной практике имеется ряд решений, которыми убытки в случае невыполнения такой обязанности были взысканы именно с банка.

Куприянова Вера Николаевна

Зачем банки навязывают страховку?

Основной целью работы коммерческих банков является получение прибыли, поэтому активная продажа банковскими сотрудниками страховых полисов при выдаче займов направлена на выполнение этой же задачи. Во-первых, за каждую оформленную страховку банк получает от страховщика комиссионное вознаграждение, размер которого может составлять 50-80% от стоимости самого полиса. Во-вторых, наличие страховки снижает риски банка по возможному непогашению заемщиком долга в случае возникновения у него проблем с работой или со здоровьем. Таким образом, для банка очень выгодно, чтобы, оформляя кредит, заемщик согласился заключить договор страхования.

Банк не вправе навязывать дополнительные услуги

На 2016 год пришелся пик жалоб в Центробанк от граждан, которых практически принуждали оформлять страховки. Знакомая ситуация – когда пришла смс об одобрении кредита под низкий процент и необходимости придти в отделение банка с документами. В надежде решить свои финансовые проблемы человек торопится в банк, где ему подтверждают одобрение, но только с некоторыми допусловиями.

Пример №1. Сидоров И.Д. пришел в отделение банка, чтобы получить займ на ремонт купленной квартиры – он сделал заявку онлайн, и на телефон пришло смс-сообщение об одобренном кредите. Менеджер подтвердил одобрение, но сообщил, что оно действует только при одновременном заключении Сидоровым договора страхования жизни. Банковский служащий уверял, что такой шаг весьма выгоден заемщику — ведь ставка по кредиту автоматически снижается на 1,5 % годовых. Сидоров, будучи человеком финансово образованным, внимательно ознакомился с графиком платежей без страховки и с графиком, где уже было включено страхование его жизни. Во втором ежемесячный платеж, несмотря на пониженную ставку, был выше. Сидоров отказался оформлять кредит и написал жалобу в Центробанк.

Какой закон в данном случае нарушен? Формально нарушений нет, ведь банк предложил Сидорову альтернативу, и он смог выбрать. Но если внимательно проанализировать обстоятельства, нарушение Закона «О потребительском кредите» все же имеются – банк изначально не предоставил полную информацию о существенных условиях кредита, вследствие чего Сидоров потерял свое время. В таких ситуациях многие люди соглашаются на кредит со страховкой, мотивируя свое решение так: «ну раз пришел уже, давайте, оформляйте, ведь неизвестно, одобрят ли мне в другом отделении». Согласитесь, похоже на верный психологический подход и как следствие — вынужденное согласие клиента на заведомо невыгодные условия?

Многочисленные жалобы были и от автовладельцев, которые при оформлении полиса ОСАГО были вынуждены оформлять страхование жизни. Проблема была частично решена введением электронных полисов, ведь при покупке онлайн можно еще на стадии заполнения заявления не принимать предложенные дополнительные услуги.

Напоминаем, что в случае навязывания страховой компанией своих продуктов клиенту можно направить в Центробанк или Роспотребнадзор заявление о привлечении к административной ответственности по ст. 15.34.1 КОАП РФ.

В рамках кредитных отношений страхование – это один из продуктов банка. Наиболее крупные из них – к примеру, Сбербанк, располагают собственным страховым сервисом и, соответственно, извлекают из этого бизнеса дополнительную прибыль.

Такая деятельность не запрещена, но потребитель (то есть клиент) не должен быть поставлен в зависимость и вынужденно заключать договоры страхования. Не может предложение звучать так: оформляй страховку, иначе кредит не дадут (хотя на практике так отчасти и происходит). Другое дело, что кредитные учреждения могут самостоятельно повышать ставку по кредиту без страховки или просто отказать в выдаче.

Из Информационного письма Роспотребнадзора от 21.04.2015 года следует, что предоставление банком услуги по страхованию одновременно с услугой кредитования не противоречит закону только в том случае, если клиенту предлагается альтернатива. Это означает, что потенциальному заемщику должно быть предложено как минимум два варианта займа с полным расчетом: со страхованием и без. Это правило предусмотрено и в ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском займе (кредите)».

Кроме того, в соответствии со ст. 10, 12 Закона о защите прав потребителей, заключая договор с клиентом, банк обязан своевременно предоставить полную информацию о стоимости займа с дополнительными услугами в виде подробного расчета.

В практике есть судебные решения, когда заемщики, не обладая специальными познаниями в области финансов, были введены в заблуждение относительно назначения платежей и общей суммы переплаты. В основном, это касается пожилых людей, которые не до конца понимают смысл содержания договора и часто подписывают его, не читая. Впоследствии, когда приходится оплачивать завышенные ежемесячные платежи, люди начинают разбираться, почему списывается совершенно другая сумма со счета. Суды нередко встают на сторону заемщиков, если выясняется, что они не были достоверно проинформированы о нюансах кредитного продукта.

В пользу граждан Центробанком в 2016 были приняты важные меры – после заключения договора страхования от него можно отказаться, но только при определенных обстоятельствах и в установленный законом срок. Благодаря этому число жалоб потребителей сократилось втрое.